[재무칼럼] 시니어 재테크 ⑩ - 자산 형성을 위한 투자 4원칙
한국재무설계(주) 이충구 CFP
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기사입력 : 2010.09.29 20:22
'은퇴와 투자'
이충구 CFP
서울시립대 경제학과(졸)
CFP(국제공인재무설계사)
증권투자상담사
MBC 아카데미투자전문강사
前) MBC 여수방송’경제이야기’진행
자산 형성을 위한 투자 4원칙
[교육연합신문= 편집국] 대부분의 사람들이 노후준비를 하기까지는 많은 시간이 있다. 30대에게는 30년, 40대에게는 20년 정도가 있다. 기간이 많이 있다는 것은 투자하는데 여러가지 기법을 이용하여 투자에 임할 수 있다는 말이다. 그래서 노후준비 위한 매우 유용한 투자방법 4가지를 제시하고자 한다.
첫째, 종자돈으로 안전한 저축상품을 준비하라.
종자돈은 가격의 극심한 이탈을 이용해서 단기간에 높은 수익을 기대하기 위해 마련하는 자금이다. 종자돈이 사용될 만한 시기는 1997년의 IMF 관리시기, 2001년의 9.11테러, 2003년 5월의 이라크 전쟁, 2007년의 세계적인 금융위기 등이 일어났을 때이다. 이 때는 종합주가지수가 전 고점인 2,000포인트의 50퍼센트 수준인 1,000포인트 대 였다. 위와 같은 시기에 종자돈이 준비되어 있었다면 높은 수익률을 기대할 수 있었을 것이다.
둘째, 장기투자 상품으로 준비하라.
장기투자 상품에는 요즘에 인기 있는 적립식 펀드와 변액유니버셜 적립식보험, 변액연금보험 등이 있다.
적립식 펀드의 종류로는 채권형, 혼합형, 주식형, MMF형,해외주식형 등이 있으며 은행, 증권, 보험회사 등 어느 금융기관에서나 가입할 수 있다.
종신보험 역시 펀드형 상품인 변액 종신보험이나 변액 유니버셜종신 보험이 유망할 것이다.
셋째, 가격이 폭락할 경우에는 적극적으로 매수하라.
부도나기 직전의 상품이 가격이 저렴하다고 그 주식을 매입한다는 것은 매우 어리석은 일이다. 그러나 시장 전체의 영향으로 종합주가지수나 채권 가격, 그리고 부동산가격이 폭락하는 경우가 있다. 위에서 언급한 IMF, 전쟁, 테러 등이 있을 때는 폭락한다. 이러한 폭락은 일정한 기간 시일이 지나면 가격이 복원된다는 것이 역사적으로 검증되었다.
이처럼 적정가격에서 크게 이탈을 할 경우에는 과감하게 투자하자. 단, 주의 할 점은 종합주가지수에 투자하고 목표수익률을 정해 투자에 임하는 것이다. 이때는 전문가와 상의하여 프로그램을 진행해야 한다.
넷째, 빚을 상환하는 것과 투자를 병행하라.
주택을 소유한 사람 대부분이 빚을 지고 있다. 작게는 3천 만원에서 많게는 2~3억 원의 빚을 지고 있다. 30세에 결혼을 하여 알뜰하게 돈을 저축하고 35세에 24평의 아파트를 담보대출 5천만 원을 끼고 1억 원에 구입한다. 열심히 빚도 갚고 저축도 하여 40대에 아이들의 공부방을 마련해주기 위해서 32평의 아파트를 대출 1억 원을 얻어 2억 5천 만원에 구입한다. 1억 원의 빚을 상환하기 위해서 저축은 못하고 이자와 원금을 상환하기 위하여 온 힘을 다해 일한다. 공교롭게도 이 시기는 자녀들의 교육비가 매우 많이 들어간다. 때문에 많은 원금을 상환하지도 못한다.
겨우 빚을 상환하고 나면 은퇴할 때가 된다. 이런 경우에 아무런 은퇴자금 없이 달랑 집 한 채만 갖게 된다.
많은 재테크 전문가들은 빚부터 청산하라는 말을 한다. 과거처럼 높은 대출 이자율에서는 맞는 말이었다. 그러나 이제는 담보대출이 5%대다. 이럴 때는 빚은 빚대로 두고, 자산은 자산대로 형성해야 한다.
내가 투자하고 있는 적립식 펀드의 수익률은 과거 3년 동안 연 평균 13% 대이다. 대출 1억 원을 원리금 균등분할 상환하는 경우, 이자만 상환하고 나머지는 투자하는 경우를 예로 들어 보자.
대출금리가 연 5.5%이고, 투자수익률은 연복리 13%일 경우를 가정하자. 원리금균등분할 상환할 경우는 매월 69만 원씩을 상환한다. 만약 이자만 납입할 경우에 이자는 매월 46만 원씩 납부하게 된다. 두 금액의 차이인 23만 원을 매월 20년간 13%에 투자할 경우 2억 6천 만원을 받게 된다. 20년 후에는 원금 1억 원을 상환하고 나머지 1억 6천만 원은 노후생활 자금으로 사용할 수 있을 것이다. 이상의 네 가지 투자 방법은 적은 투자금액으로 자산형성을 효율적으로 준비하는 데 매우 유익한 방법이다.
그러나 위의 4가지를 실행에 옮길 때에는 전문가와 상의하여 실행에 옮기는 것이 훨씬 더 안전하고 바람직하다.
